Мобильные деньги взорвались в африканских экономиках как средство обеспечения финансовой инклюзии, привлекая большие группы населения, оставшиеся без банковских услуг, чтобы принять участие в экономике континента.
Согласно отчету GSMA о состоянии мобильных денег на 2024 год, зарегистрированные счета мобильных денег выросли на 12% до 1,75 миллиарда в 2023 году, а объемы транзакций по международным переводам через мобильные деньги выросли почти до 29 миллиардов долларов, а платежи торговцам на 14%, достигнув примерно 74 миллиарда долларов.
Сегодня потребители могут делать все то же самое с мобильным кошельком, что и с традиционным банковским счетом или картой. В Кении, где рынок мобильных денег достиг 133,2 миллиарда долларов в 2023 году, и M-Pesa удерживает долю рынка в 96,5%, потребители могут покупать продукты у продавца, приобретать товары на рынке, оплачивать счета за электроэнергию или пополнять счет времени с помощью простого кода от M-Pesa.
Однако им не гарантировано возможность делать это за пределами страны, региона или с иностранными собственностями.
Хотя многие крупнейшие цифровые торговцы мира начали принимать платежи мобильными деньгами, большинство международных торговцев до сих пор этого не делают. Это означает, что использование мобильных денег в глобальном коммерческом пространстве неудобно и создает разрыв между финансовой инклюзией на местном уровне на континенте и доступом к мировой финансовой системе.
Существование взаимодействия между мобильными деньгами и картами способствует доступу Африки к мировой финансовой системе. Это означает, что лица, использующие мобильные деньги, не могут совершать платежи на сайте международной авиакомпании или платить за учетную запись Netflix, малые предприятия не могут покупать рекламу на платформах социальных сетей, таких как Facebook или поисковых системах, таких как Google, а создатели контента не могут получать оплату от социальных платформ, на которых они создают контент.
К счастью, платежные системы карт могут снизить этот разрыв, поскольку карты остаются предпочтительным способом оплаты как для потребителей, так и для торговцев. Поэтому важно отойти от идеи о том, что африканские экономики не примут карты из-за мобильных денег, и вместо этого придерживаться идеи о повышении взаимодействия между мобильными денежными кошельками и платежными картами.
Подобно самому континенту, платежная среда в Африке чрезвычайно динамична и разнообразна. Среди отдельных лиц и стран различие типов платежей может быть значительным, что приводит к расщепленной и разобщенной платежной среде.
Например, при покупке товаров на Takealot в Южной Африке потребители могут выбирать между оплатой кредитной картой, электронным переводом средств с их банка или использованием местных платежных решений, таких как PayFast, Ozow или Discovery Miles.
Однако международным торговцам или компаниям пришлось бы интегрироваться с каждым из этих различных поставщиков платежных услуг индивидуально в каждой стране континента, чтобы удовлетворить широкий круг потребителей, что просто невозможно.
По мнению Всемирного экономического форума, разнообразные технические стандарты, законы и нормативные акты, охватывающие страны Африки, способствуют закрытости цифровых методов оплаты и их несовместимости друг с другом. К тому же, устоявшееся взаимодействие между мобильными деньгами в странах обычно ограничивалось случаями, такими как переводы от лица к лицу, в то время как платежи торговцам не рассматривались.
Однако развитие технологий взаимодействия платежей, а также стратегические партнерства, способствуют инновациям, необходимым для достижения желаемого уровня удобства, скорости и доступности в сфере платежей, а также позволяют торговцам принимать платежи от любого человека, и людям совершать платежи кому угодно.
Партнерство Onafriq и последующее приобретение GTP, лидирующего процессора предоплаченных карт в Африке в 2022 году, подчеркивает важность взаимодействия между картами и мобильными кошельками, обеспечивая участие в глобальной цифровой коммерческой среде и связывая традиционные схемы карт, такие как Visa и Mastercard, с миром мобильных денег.
На сегодняшний день, вместо предоплаченной карты, с которой можно только пополнять счет, а не выводить наличные, пользователи могут легко перемещать деньги между своей картой и кошельком. И с цифровыми картами карты могут быть встроены непосредственно в приложение кошелька, вместо того чтобы нести с собой физическую карту.
Даже глобальные игроки, такие как Visa и Mastercard, понимают, что единственный способ быть успешными в Африке - это работать рука об руку с клиентами мобильных денег и удовлетворять их потребности, как это подтверждается долей в $200 миллионов, приобретенной Mastercard в финтех-подразделении MTN.
В итоге обеспечение понимания и взаимодействия разных платежных продуктов создает более инклюзивную и доступную финансовую среду, делая совершение транзакций максимально простым и недорогим.
